伴随数字中国建设步伐加快，数字经济蓬勃发展。据统计，2022年我国数字经济规模达到50.2万亿元，占国内生产总值比重提升至41.5%，总量位居世界第二。而作为保险业融入数字经济的先导力量，互联网保险正快速发展。中国保险行业协会数据显示，2013年到2022年，我国开展互联网保险业务的险企已经从60家增长到129家，互联网保险的保费规模也从290亿元增加到4782.5亿元，占到全行业原保费收入的10%。
互联网保险之所以能快速发展，主要有三方面原因。一是网络消费者的壮大为互联网保险发展奠定了基础。据中国互联网络信息中心统计，2022年底我国网络购物用户规模达8.45亿，占网民整体的79.2%。将保险信息咨询、投保交费、保单查询、信息变更、续期交费、核保理赔、风险控制等各种经营环节网络化，是题中应有之义。
二是平台经济的成熟为互联网保险发展提供了契机。不管是第三方平台，还是保险机构自建平台，网络平台作为交易的组织者，可以发挥“入口”功能集合并连接供应方和消费者，且经营不受时间、空间等条件限制，具有突出的规模经济和范围经济效应。网络平台不仅便于促成交易，扩大客户规模，加强消费者黏性和活跃度，也使得保险机构能够低成本触达传统渠道难以触及的长尾市场，提升行业普惠性。
三是新技术的发展为互联网保险提供了创新升级空间。互联网保险最初更多是保险活动的线上化，但随着数据成为重要的生产要素，互联网保险具有了数字化转型的内涵。例如，基于使用量确定保费的保险创新持续涌现，行业的经营模式、竞争生态等将不断升级演进。对保险业这样的数据密集型行业来说，数字化已成为其在技术和商业方面最具创新意义和战略意义的行动。这种前景为互联网保险不断向纵深发展提供了充沛的内生动力。
当然，互联网保险发展也面临挑战。其一，网络安全风险高。网络中断、平台被攻击等安全风险，不仅可能使业务流程受阻，还可能威胁海量消费者数据及隐私安全，因而对网络安全、应用安全和数据安全等方面要求提高。其二，业务风险点多。互联网保险业务可以突破时空限制提供服务，但如果线上服务能力不足，又会降低消费者的满意度。特别是互联网保险缺乏面对面的沟通机制，考虑到保险产品的复杂性，仅靠线上传递信息可能难以完整有效表达产品和服务蕴含的风险与限制，可能不利于消费者保护。其三，未知风险大。互联网保险业务的发展本质上是行业数字化转型与创新的过程，应该鼓励更多新产品、新模式的突破，但与其伴随的风险在现阶段难以识别和评估。
互联网保险作为保险业的趋势已经愈发明确，其价值创造能力也在不断彰显。面对风险挑战，迫切需要推动互联网保险高质量发展。一方面，要通过监管引导、促进市场竞争等手段，敦促行业全面提升风险管理水平，确保业务的开展与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力等相匹配，让消费者更有信心使用创新产品和服务；另一方面，要加强监管制度的一贯性和适应性，为创新尝试留出“试错”空间，并及时跟踪行业生态变化。
（锁凌燕 作者系北京大学经济学院副院长）
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